매달 50만원, 수익이 납입 원금을 넘는 때는?

# 매달 50만원, 수익이 납입 원금을 넘는 때는?

매달 50만 원을 넣는 적립식 계좌는 몇 년만 지나도 잔고가 납입액보다 커집니다. 하지만 여기에는 두 가지 다른 질문이 있습니다. 잔고가 총 납입액을 넘는 때와, 누적 수익 자체가 내가 넣은 돈보다 커지는 때는 다릅니다.

월 50만 원을 매달 말에 넣고 연 6% 수익률이 매달 같은 속도로 적용된다고 가정하면, 누적 수익이 총 납입액을 처음 넘는 시점은 253개월째입니다. 약 21년 1개월 동안 넣은 돈은 1억 2,650만 원이고, 잔고는 약 2억 5,319만 원입니다. 이때 수익은 약 1억 2,669만 원으로 총 납입액을 처음 앞섭니다.

잔고가 납입액을 넘는 것과 수익이 원금을 넘는 것은 다르다

매달 적립하면 첫 달부터 납입 원금과 수익이 섞여 있습니다. 수익률이 0%보다 높다면 잔고는 총 납입액보다 조금씩 커집니다. 그렇다고 수익이 이미 원금보다 커졌다는 뜻은 아닙니다.

이 글에서 보는 기준은 더 엄격합니다.

총 납입액은 매달 넣은 돈을 모두 더한 금액입니다. 누적 수익은 현재 잔고에서 총 납입액을 뺀 금액입니다. 누적 수익이 총 납입액보다 커지려면 잔고가 총 납입액의 두 배를 넘어야 합니다.

수익률에 따라 전환점은 크게 달라진다

월 50만 원을 매달 말에 넣고, 수수료·세금·물가·수익률 변동은 없다고 가정했습니다. 연 수익률을 12로 나눈 월 수익률을 기존 잔고에 적용한 뒤 그달 납입액을 더하는 방식입니다.

연 4%와 8%는 숫자로 보면 4%포인트 차이지만, 이 기준을 통과하는 시점은 약 16년이나 벌어집니다. 적립식에서는 수익률 차이만큼이나, 먼저 들어간 돈이 얼마나 오래 수익을 쌓는지가 중요합니다.

처음 10년은 아직 납입 원금의 구간이다

연 6% 가정에서 10년 동안 월 50만 원을 넣으면 총 납입액은 6,000만 원입니다. 잔고는 약 8,194만 원, 누적 수익은 약 2,194만 원입니다. 수익이 분명히 생겼지만 아직 내가 넣은 돈의 절반에도 미치지 않습니다.

20년이 되면 총 납입액은 1억 2,000만 원, 잔고는 약 2억 3,102만 원입니다. 수익은 약 1억 1,102만 원까지 커지지만 여전히 총 납입액보다 조금 작습니다. 그 다음 13개월을 더 적립한 뒤에야 수익이 납입 원금을 앞섭니다.

복리는 초반에 티가 덜 납니다. 매달 새로 넣는 50만 원이 계좌의 큰 부분을 차지하고, 뒤늦게 들어간 돈은 수익을 쌓을 시간이 짧기 때문입니다. 시간이 쌓일수록 초기에 들어간 납입액과 그 위에 붙은 수익이 더 큰 비중을 차지합니다.

30년 뒤에는 같은 월 납입액도 결과가 다르다

30년 동안 월 50만 원을 넣으면 총 납입액은 1억 8,000만 원입니다. 같은 납입액이라도 수익률 가정에 따라 수익의 비중이 크게 달라집니다.

4% 시나리오에서는 30년이 지나도 누적 수익이 총 납입액을 아직 넘지 않습니다. 반면 6%와 8%에서는 시간이 길어질수록 수익이 새 납입액보다 더 큰 역할을 합니다.

계산기에 넣어 볼 조건

ReturnLab 적립식 투자 계산기에서 초기 투자금 0원, 매달 투자금 50만 원, 기간 30년, 연 수익률 4%를 입력하면 4%·6%·8% 시나리오를 함께 볼 수 있습니다. 각 연도 잔고에서 그때까지의 총 납입액을 빼면 누적 수익을 확인할 수 있습니다.

이 계산은 매달 같은 수익률이 이어진다는 단순 시뮬레이션입니다. 실제 주식, 펀드, 예금의 수익률은 매달 같지 않고, 세금·수수료·물가·환율도 결과를 바꿉니다. 특정 상품을 고르거나 수익을 보장하는 투자 조언이 아닙니다.