계산기 가이드
노후 생활비를 만들거나 은퇴자금을 나눠 쓸 때 무엇이 달라질까요?
원금을 유지할 때의 생활비, 목표 월 생활비에 필요한 수익률, 원금을 계획적으로 나눠 쓸 때의 금액과 지속 기간을 비교합니다.
원금 유지
연 수익만 사용할 때의 연·월·하루 사용 가능 금액을 계산합니다.
목표 생활비
원금과 목표 월 생활비를 입력하면 원금을 유지하는 데 필요한 연 수익률을 역산합니다.
얼마나 버틸까
정해진 금액을 먼저 사용하고 남은 원금에 수익을 반영해, 원금이 유지되는 기간을 계산합니다.
얼마씩 쓸까
사용 기간을 정하면 원금을 모두 나눠 쓸 수 있는 하루 또는 월 사용 금액을 역산합니다.
목표 월 생활비에 필요한 수익률은 어떻게 역산하나요?
목표 월 생활비에 12를 곱해 연간 필요 금액을 구하고, 이를 보유 원금으로 나눠 필요한 연 수익률을 계산합니다. 5억원으로 월 250만원을 원금 손실 없이 만들려면 연 3,000만원이 필요하므로 세금과 수수료 차감 전 연 6%가 필요합니다.
이 수익률은 매년 일정한 현금 수익을 얻고 원금 가치가 유지된다는 단순 조건입니다. 실제 계획에서는 세금, 수수료, 물가 상승, 배당 삭감과 가격 하락을 별도로 고려해야 합니다.
원금을 유지하는 현금흐름은 어떻게 계산하나요?
원금에 연 수익률을 곱해 연간 이자·배당 수익을 계산합니다. 그 금액을 12개월로 나누면 월 사용 가능 금액, 365일로 나누면 하루 사용 가능 금액입니다.
예를 들어 10억원을 연 4%로 운용한다고 가정하면 연 수익은 4,000만원입니다. 세금과 수수료를 차감하지 않은 단순 계산으로는 월 약 333만원, 하루 약 10.95만원을 쓸 수 있습니다.
원금을 나눠 쓰는 계산은 어떻게 이루어지나요?
원금 사용 모드에서는 매월 또는 매일 사용할 금액을 먼저 차감하고, 남은 원금에 해당 기간의 수익률을 적용합니다. 사용액이 수익보다 크면 원금이 줄고, 작으면 원금이 유지되거나 늘 수 있습니다.
'얼마나 버틸까'는 정해진 사용액으로 원금이 지속되는 기간을 계산하고, '얼마씩 쓸까'는 정해진 기간에 맞춰 사용할 수 있는 금액을 역산합니다.
결과를 볼 때 주의할 점
모든 모드는 연 수익률이 매 기간 일정하다고 가정합니다. 실제 투자에서는 배당 삭감, 금리 변동, 가격 하락, 환율, 세금, 수수료, 물가 상승이 결과를 바꿀 수 있습니다.
따라서 생활 가능 여부를 확정하는 도구가 아니라, 원금·사용액·기간·수익률이 만드는 현금흐름의 규모를 비교하는 용도로 보아야 합니다.